你好。
先对你说的几个问题做个解答。
1，万能险，你说的应该是智赢人生或者智富人生吧，我个人一直不是很喜欢万能险，具体的待会下面我会讲到。
2，不可抗辩条款是真的，这个在保险法里有明确的解释。
3，业务员说的还算在理，即便是附加了，两年内也不要理赔，因为只要理赔，就肯定要调以前的记录的。
保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。
下面是我对以前帮一个客户做得平安的智赢人生险种做的分析，供参考。万能险都是大同小异的，希望能对您有所帮助。
平安《智赢人生》
1.首先，这是一款万能险，是一款投资理财类的险种。
2.缴费期间：万能险是没有固定缴费期限的，但是原则上，缴费期限是至终身。
合同条款4.1项：期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
3.投资收益：既然是一款投资理财类型的险种，最关心的毕竟是收益如何。
（10.4 保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。）
这句话是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。
（相关新闻：现在银行一年期定期存款利率是2.25；
中国平安人寿保险股份有限公司于2010年02月26日公布2010年2月万能保险结算利率"此利率为年利率" 平安个人万能保险 约等于4.375%，相关信息可以在平安的网站上找到）
万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。而各家主要销售万能险的保险公司自08年下半年开始连续多次下调万能险结算利率，以平安为例：最高结算利率为5.75，一年半的时间，结算利率调低了1.5个百分点。
4.所谓的“存取灵活”
所谓的存取灵活，是指的可以部分领取现金价值。
如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：
a.基本保额（详见条款2.3 （2）项）减少，带来的结果就是保障的减少，保障额度是随着账户价值的部分领取而等额减少的。
b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
本来收益就不多，再减少点……
5.初始费用：（不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取，现在保监会要求，业务员在给客户讲解万能险的时候，必须明确说明这一点。如果他连着一点都没有给您讲，那还是考虑换个业务员吧，他连起码的职业道德都没有）
“您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。（详见合同条款4.4款）
举个例子：
你第一年存6000块进去，他先扣除50%，剩下3000块给你去做投资，第二年你又存6000块进去，他扣除25%，剩下4500给你去做投资，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以后为5%。
收益可想而知……
6.保单价值（条款5.3款）
简单表达一下，保单价值就是你交完保费，扣除各项费用后，拿去做投资的本金。
根据合同说明，计算方法如下：
保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值
7.保障成本：
你的主险和附加险都是10万保额，万能险作为一个投资型的保险，想要保障的话，保险公司是要收取保障成本的。并且，只要保险合同有效，保障成本就一直会扣除。直至你的个人账户里的余额（即保单价值）不够支付保障成本，保险合同终止为止。。（说明，主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的，也就是主险要扣一个保障成本，附加险还要扣一个保障成本）
再者，保障成本是随着年龄的增长越来越高的，尤其到了后期年龄比较大的时候，保障成本更是高的惊人。
第三，保障性的成分越高，也就是保额越高，对应的保障成本越高。
如果想要让保险有效期延长，那就只能降低保险金额，以求降低保障成本。但是，这又违背了您买保险的初衷。
第四，如果把每年扣除的保障成本用来选择一款传统的重大疾病保障的话，已经是绰绰有余的了。
8.重疾保障：
重疾保障是30类。
像原位癌，心脏支架手术等均是不保的。
9.关于***书：业务员在做***书的时候，为了显得收益更高，惯用手法是在五六十岁的时候，把风险保额调低，这样，保障费用扣除就会变少，但是，保险不就是为的保障么？
到时候把风险保额调低了，那这份保险除了每年的分红，还有什么意义？
希望我的回答可以帮助到你。
产品简介：
平安世纪金卡是中国平安财产保险股份有限公司湖北分公司自助保险卡专属产品之一。本卡由中国平安与世纪联众保险代理公司联名推出的，保障期限为 1年，每份保险责任是：被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内身故的，本公司按其保险金额给付“意外伤害身故保险金“6万元，对该被保险人保险责任终止；自事故发生之日起180日内造成条款所附“残疾程度与给付比例表”所列残疾程度之一者，本公司按该表所列比例乘以其意外伤害保险金额6万元给付“意外伤害残疾保险金”；自事故发生之日起180日内实际支出的合理医疗费用超过人民币100元部分给付其意外伤害医疗保险金，累计给付金额以6000元为限；自事故发生之日起一百八十日内因该事故进行住院治疗，本公司按照被保险人的合理住院天数，按每天30元人民币给付“意外伤害住院津贴保险金”，累计给付天数以180天为限 。
客户在获得卡后凭卡片所载帐号和密码登录PA18网站，录入投保相关信息，经在线核保通过后即生成保单，在获得保单号后该卡所对应的保险责任于被保险人选择的保险起期当日零时方能生效。
主要特点：
● 客户可以根据需要自由选择生效日期
● 一次使用，全年保障
● 24小时投保，保单即时生成
● 随时上网查询保单信息
温馨提示：
1、每一被保险人投保平安世纪金卡以贰份为限。
2、本卡仅供客户投保使用，非保险凭证。持卡人须在该卡投保申请有效期内按上述保险生效流程进行投保，在获得保单号后该卡所对应的保险责任于次日零时方能生效。对保险责任生效前所发生的保险事故本公司不负给付保险金责任。
3、投保前请详细阅读条款费率及投保规则。
4、投保成功后，请将页面上所反馈的电子保单号记录在平安世纪金卡的对应位置，以方便查询及理赔。
投保规则介绍：
1、投保规定：投保书为投保人和被保险人与保险公司所订立保险合同的组成部分。在确认投保书之前，请详细阅读投保险种的保险条款确认条款含义。
2、保额限制：每一被保险人投保平安世纪金卡以贰份为限，每位被保险人限投保贰份，多投保无效。被保险人职业类别属于本保险《拒保职业表》所列职业范围的，保险公司不予承保，不承担保险责任。《拒保职业表》如下：液化瓦斯批发及零售业、 战地记者、演员（武打、特技、杂技）、高楼外部、烟囱清洁工、下水道清洁工人，动物园职工（兽栏清洁工、水电机械工、 驯兽师、饲养人员）、驯犬员、屠宰加工工人 ，职业运动员（风浪板、水上摩托车、足球、曲棍球、冰上曲棍球、橄榄球、散打、拳击、滑雪 ），海上和沿海渔业、森林砍伐业、木材加工业、造林业（造林、森林防火人员）、邮电通讯业（电力设施架设、电力高压电工程设施、电台天线维护、电力装置维护修理人员、高压线路带电检修人员) 、广告招牌架设人员、水泥业工人、制造工（硫酸、盐酸、硝酸、磷酸、纯碱、烧碱、氟化盐、缩聚磷酸盐、其他有毒物品、电池、液化气体、纸箱、造纸、纸浆、化学原料及化学制品、玻璃及其制品）、石油加工及炼焦业、冶金业工人、机械制造维修业工人、家电制造工（焊接工、冲床工、磨工、镗工、钻床工、、拉床、锯床工、剪床工、铣床工、铸造工、车床工）、金属热处理工、石棉制品工、石材加工工人，试车工（汽车、机车、自行车）、驾驶员（计程车、营业用货车、 矿石车、工程卡车、液化、氧化油罐车、货柜车、混凝土预拌车、机动三轮车、拖拉机） 、铁路运输业（修路工、维护员、机工 、电工） 、航运业、航空空勤人员、建筑业工人、造修船业 、电梯、升降机安装工、室外装璜及装修、地质勘察、海洋测绘工程技术人员（海上作业） 、安装玻璃幕墙工人 、线路、管道和设备安装业、治安、空中或海上服役军人、交通警察、刑警、消防队队员、防爆警察、武警、特种部队、抢险员、稽查缉私人员、石油和天然气开***业、煤矿***选业、金属矿***选业、其他***掘业、***业、烟花爆竹业、潜水工作人员、爆破工、凿岩工 。
你好。
首先建议你先说明你在哪个城市，这样可以方便当地的业务同仁帮助您，也可以避免收到很
多无效的回复。
保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线
，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同
里，确定能得到的。
下面是我对以前帮一个客户做的平安的智赢人生险种的分析，完全根据保险条款，完全客观
，供参考。万能险都是大同小异的，希望能对您有所帮助。
平安《智赢人生》
1.首先，这是一款万能险，是一款投资理财类的险种，是一款全部收益来自于保险公司的分
红的理财类保险。
2.缴费期间：万能险是没有固定缴费期限的，但是原则上，缴费期限是至终身。
合同条款4.1项：期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
另外，万能险的保障性扣费也是终身的，下面会详细讲到。
3.投资收益：既然是一款投资理财类型的险种，最关心的毕竟是收益如何。
（10.4 保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证
利率之上的投资收益是不确定的。）
这句话是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能
确定拿到手的收益有多少。
（相关新闻：现在银行一年期定期存款利率是2.25；
中国平安人寿保险股份有限公司于2010年02月26日公布2010年2月万能保险结算利率"此利率
为年利率" 平安个人万能保险 约等于4.375%，相关信息可以在平安的网站上找到）
万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，
投资的收益可想而知了。而各家主要销售万能险的保险公司自08年下半年开始连续多次下调
万能险结算利率，以平安为例：最高结算利率为5.75，一年半的时间，结算利率调低了1.5个
百分点。
4.所谓的“存取灵活”
所谓的存取灵活，是指的可以部分领取现金价值。
如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：
a.基本保额（详见条款2.3 （2）项）减少，带来的结果就是保障的减少，保障额度是随着账
户价值的部分领取而等额减少的。
b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
本来收益就不多，再减少点……
5.初始费用：（不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取，现在保监会要
求，业务员在给客户讲解万能险的时候，必须明确说明这一点。如果他连着一点都没有给您
讲，那还是考虑换个业务员吧，他连起码的职业道德都没有）
“您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险
费按照本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。（详见合同条款4.4款）
举个例子：
你第一年存6000块进去，他先扣除50%，剩下3000块给你去做投资，第二年你又存6000块进去
，他扣除25%，剩下4500给你去做投资，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以后为5%。
收益可想而知……
6.保单价值（条款5.3款）
简单表达一下，保单价值就是你交完保费，扣除各项费用后，拿去做投资的本金。
根据合同说明，计算方法如下：
保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值
7.保障成本：
你的主险和附加险都是10万保额，万能险作为一个投资型的保险，想要保障的话，保险公司
是要收取保障成本的。并且，只要保险合同有效，保障成本就一直会扣除。直至你的个人账
户里的余额（即保单价值）不够支付保障成本，保险合同终止为止。。（说明，主险和附加
重疾的保障成本是分别扣除的，也就是主险要扣一个保障成本，附加险还要扣一个保障成本
）
再者，保障成本是随着年龄的增长越来越高的，尤其到了后期年龄比较大的时候，保障成本
更是高的惊人。
第三，保障性的成分越高，也就是保额越高，对应的保障成本越高。
如果想要让保险有效期延长，那就只能降低保险金额，以求降低保障成本。但是，这又违背
了您买保险的初衷。
第四，如果把每年扣除的保障成本用来选择一款传统的重大疾病保障的话，已经是绰绰有余
的了。
8.重疾保障：
重疾保障是30类。
像原位癌，心脏支架手术等均是不保的。并且，最重要的，如果发生重大疾病理赔后，主险
的保额是会减去相应的保险金额的，这一点，不知道业务员有没有给您讲。
9.关于***书：业务员在做***书的时候，为了显得收益更高，惯用手法是在五六十岁的时
候，把风险保额调低，这样，保障费用扣除就会变少，但是，保险不就是为的保障么？
到时候把风险保额调低了，那这份保险除了每年的分红，还有什么意义？
智赢人生主险 每千元保额保障成本费率表（50岁至终身，折合每年）
年龄 保障成本（男）
51 5.78
52 6.36
53 6.99
54 7.69
55 8.45
56 9.29
57 10.21
58 11.22
59 12.33
60 13.55
61 14.89
62 16.36
63 17.***
64 19.74
65 21.68
66 23.80
67 26.13
68 28.67
69 31.46
70 34.50
71 37.83
72 41.47
73 45.45
74 49.78
75 54.50
76 59.64
77 65.24
78 71.32
79 77.92
80 85.07
81 92.81
82及以上 101.18
附加重疾 每千元保额保障成本费率表（50岁至终身，折合每年）
年龄 保障成本（男）
50 9.31
51 10.26
52 11.39
53 12.45
54 13.81
55 15.10
56 16.65
57 18.06
58 19.80
59 21.99
60 24.37
61 26.65
62 28.19
63 29.40
64 31.02
65 32.16
66 33.77
67 35.35
68 37.36
69 39.96
70 42.71
71 45.21
72 47.04
73 48.40
74 49.73
75 50.96
76 52.19
77 53.31
78 54.20
79 57.30
80 60.70
81 63.47
82 64.76
83 64.92
84 65.01
85 65.02
86 65.02
87 65.02
88 65.70
89 66.37
90 68.49
91 70.74
92 73.15
93 75.72
94 78.40
95 81.21
96 84.15
*** 87.22
98 90.43
99及以上 93.76
（以上是每千元保额的费率表，您想要多高的保障，费率对应乘以相应的倍数就是每年扣除
的保障费用）
希望我的回答可以帮助到你。
